2024年惠民保市场回顾：迭代升级与未来展望

2024年，惠民保市场发展进入新的阶段。截至10月末，共有298款产品上市，但新增产品数量较往年有所回落，增速仅为4.2%。尽管如此，仍有199个城市存在惠民保缺口。

在产品运营方面，2024年共有199款产品正常运营，约4成迭代产品调整了免赔额。停售产品数量增加至99款，主要原因是产品合并、新产品替换等。运营时间越长的产品，稳定性越高。

产品迭代主要体现在以下几个方面：调整保险费率、增加版本选择、扩大参保人群、调整保险金额、提供续保优惠、调整增值服务项目、调整免赔额、改变赔付比例、增减产品责任类别、增加特药药品及适应症等。其中，43.04%的产品调整了免赔额（97%为降低），85%保额变化的产品提高了总保额，63%赔付比例变化的产品提升了赔付比例。迭代产品普遍重视罕见病保障，但需通过调节“涵盖药品”和“保障水平”来控制赔付率。

惠民保特药目录的调整需兼顾一致性和差异性，建议建立“基础惠民保特药目录”，并为地方发展预留空间。个账支付功能的普及降低了参保门槛，并撬动医保外费用保障，实现医保个账的“作用膨胀”。

理赔方面，线上理赔、主动理赔和直赔趋势逐渐明显，这将进一步提升消费者体验，发挥惠民保的保障价值。